Қолма-қол ақшадан биометрияға дейін. Қазақстандықтар арасында қандай төлем әдістері танымал және неге?
Қазақстандағы төлем жүйелері қалай дамып жатқаны туралы қаржыгерлер.
Қазақстанның төлем ортасындағы инновациялар айтарлықтай қарқын алуда, бұл финтек индустриясының белсенді дамуы мен озық технологияларды енгізуден көрінеді.
2023 жылдың маусымында Қасым-Жомарт Тоқаев Қазақстан цифрландыру жылдамдығы бойынша әлемде 20-орында екенін айтты. Соңғы жылдары республика цифрлық технологияларды, оның ішінде ел экономикасына да, қарапайым азаматтардың өміріне де айтарлықтай әсер ететін төлем жүйелерін енгізуде үлкен жетістіктерге жетті. Осындай жетістіктердің жарқын мысалдарының бірі – ыңғайлылығы мен қауіпсіздігінің арқасында танымал болған QR кодтарының төлемдер үшін кеңінен қолданылуы.
Төлем жүйелері қазірдің өзінде Қазақстан Республикасындағы өмірді қалай өзгертіп жатыр және олардың келешегі қандай - мамандар ITCOMMS PR агенттігінің Informburo.kz сайтына арналған материалында айтып берді.
Қолма-қол төлемдерден мобильді банкинг пен биометрияға дейін.
Заманауи төлем шешімдерін енгізгенге дейін қазақстандық қаржы жүйесі ең алдымен қолма-қол ақшамен есеп айырысуға және дәстүрлі банктік қызметтерді пайдалануға бағытталған болатын. Соңғы уақытқа дейін қазақстандықтардың жалақысына арналған бір банк картасы болған. Ол жерден қолма-қол төлеу үшін ақша алынды. Қолма-қол ақшасыз төлем терминалын орнату кез келген дүкеннің қалтасы көтере бермейді.
Көп ұзамай төлем терминалдары көп болды, қазір олар барлық дерлік дүкендерде кездеседі. Адамдарда банкоматтардан қолма-қол ақша алу ғана емес, белсенді түрде пайдаланатын банк карталары да көп. Кейін Қазақстанда банктер арасында жедел төлемдер мен аударымдар жүйесі іске қосылып, QR кодтары қолданыла бастады. Бұл жеке тұлғалар үшін де, кәсіпкерлер үшін де төлем процесін айтарлықтай жеңілдетті, мобильді аударымдар төлемнің ең танымал түрлерінің біріне айналды.
Тұтастай алғанда, мобильді банкингті негіз деп атауға болады, онсыз қолма-қол ақшасыз операциялар соншалықты ыңғайлы болмайды. Жаңа картаға тапсырыс беру немесе жоғалған картаны блоктау, сондай-ақ басқа адамға ақша жіберу немесе несие төлеу мүмкіндігі - мұның барлығын қарапайым смартфон арқылы жасауға болады.
Мобильді банкинг Қазақстанда 11 жыл бұрын ғана пайда болды. 2011 жылы QAZKOM банкі елімізде бірінші болып өз қосымшасын іске қосты.
Қазіргі уақытта Қазақстандағы мобильді банкинг Орталық Азияда ғана емес, Шығыс Еуропа мен Кавказда да ең үздіктердің бірі болып саналады. SME Banking Agency аналитикалық агенттігі 2023 жылы зерттеу жүргізді, оның нәтижелері бойынша Орталық Азия, Шығыс Еуропа және Кавказдағы бизнес үшін ең жақсы мобильді банктердің рейтингін жасады. Үздік 15-ке Қазақстанның бес банкі кірді, олардың үшеуі рейтингте бірінші орын алды - ForteBank, Halyk Bank және Jusan.
Сонымен қатар, Қазақстанда биометрика арқылы ақша төлеу немесе қол жеткізу мүмкіндігін беретін заманауи төлем жүйелері белсенді түрде енгізілуде. Қазірдің өзінде жаныңызда тек ұялы телефоныңыз болған кезде кейбір банктердің банкоматтарынан биометрика арқылы ақша алуға болады. Сондай-ақ Алматы мен Астанада FacePay бет биометриясын қолдану арқылы төлеу бойынша пилоттық жобалар іске қосылды. Астанада бұл автобуста, Алматыда метрода жол жүру ақысы.
Қазақстандықтар арасында қандай төлем әдістері танымал?
1. QR кодтары - ең танымал әдістердің бірі. Дегенмен, оның бірқатар кемшіліктері бар. Ең маңыздыларының бірі - орталықтандырудың жоқтығы, яғни төлеу үшін сізде нақты қосымша болуы керек. (мысалы, Kaspi QR коды арқылы тек Kaspi қолданбасы арқылы төлеуге болады). Сондай-ақ интернет қажет; сіз QR кодын пайдалана отырып, тек Қазақстанда төлей аласыз.
2. Банктік карталар. Сонымен қатар, бұл физикалық карта ғана емес, сонымен қатар Apple / Google / Garmin Pay әмиянына байланысты виртуалды карта болуы мүмкін. Mastercard деректері бойынша Қазақстан контактісіз төлемдерді енгізудің өсімі бойынша 10-шы орында. Айтпақшы, бұрын банктік карталар банктік шоттың кілті болса, енді ақшаның көзі, мысалы, төлеушінің бонустық шоты болуы мүмкін.
3. Электрондық әмияндар. Оларды нақты ақшаның алмастырғыштары деп атауға болады. Қазақстанда олар осылай жұмыс істейді - әмияндағы айналымның барлық сомасы банк шотындағы ақшамен алдын ала төленеді. Сіз электронды ақшаны толығымен өтей аласыз, яғни оны өз шотыңызға нақты ақшамен ала аласыз.
Андрей Седенко электрондық ақшаның артықшылықтарының бірі икемділік екенін атап өтті, өйткені оны пайдаланудың көптеген сценарийлері болуы мүмкін. Ол алдағы бірнеше жылда біз өміріміздің әртүрлі салаларында қолданылатын электрондық әмияндарға негізделген финтех шешімдерінің гүлденуін көретінімізді атап өтті: кафеде шот төлеуден бастап оларды салықтық әкімшілендіруде қолдануға дейін.
Экономикаға және күнделікті өмірге әсері.
Төлем ортасының дамуы Қазақстан Республикасының экономикасына, оның ашықтығын арттыруға және қаржылық қамту деңгейін арттыруға оң әсер етеді. Сонымен қатар, мысалы, QR-кодтарды төлеу үшін жаппай тарату пайдаланушылардың өмірін жақсартып қана қоймай, белгілі бір мағынада алаяқтар мен бизнеспен шынайы айналыспайтын кәсіпкерлердің қолын босатты.
Мысалы, 2022 жылы Павлодарда автобус жүргізушілері қолма-қол ақшасыз төлем жасау үшін QR-ді жеке төлемдеріне ауыстырды. Енді салық заңнамасына сәйкес мобильді аударымдарды тек жеке мақсатта пайдалануға болады, ал жеке кәсіпкерлер мұндай жолмен көрсетілген тауарлар немесе қызметтер үшін төлемді қабылдай алмайды.
Азаматтардың күнделікті өмірінің деңгейінде заманауи төлем шешімдерін енгізу күнделікті транзакцияларды жеңілдетеді, оларды тезірек және ыңғайлы етеді. Онлайн-банкинг және мобильді қосымшалар банк бөлімшелеріне бармай-ақ сатып алулар жасауға, қызметтерді төлеуге және ақша аударуға мүмкіндік береді, бұл уақытты үнемдейді және қаржылық операцияларды жеңілдетеді.
Tarlan Payments өкілі төлем жүйелерінің экономикаға әсерін былайша сипаттады:
«Егер ақша – қан болса, төлем жүйелері – қан айналымы жүйесі. Олар қызметтерді жылдам, ыңғайлы және ашық түрде төлеуге және бір-біріне ақша аударуға мүмкіндік береді».
Ал Қазақстанның Ұлттық төлем корпорациясының төрағасы Бинұр Жәленов төлем жүйелерін «ақшаны жылжыту жолдарымен» салыстыра отырып, тағы бір ұқсастық келтірді:
«Олар ескі ғана емес, жаңа көліктер де жүре алатындай кең әрі ыңғайлы болуы керек. Экономиканың цифрлық жүйеге өтіп жатқанын ескерсек, заманауи төлем рельстері қажет. Осының арқасында қазақстандықтар жаңа инновациялық қызметтердің пайда болғанын көреді».
Сонымен қатар, банктер арасындағы жоғары бәсекелестіктің арқасында қазақстандықтар жағымды бонустар түрінде пайда көреді. Сонымен, төлем құралдарының көмегімен сіз тиімді бөліп төлеу жоспарларын пайдалана аласыз және әлі жеке қаражатыңыз жеткіліксіз қажетті тауарларды сатып ала аласыз. Кейбір қазақстандықтар үшін бұл айтарлықтай плюс.
Төлем ортасындағы қазіргі тенденциялар.
Қазақстан нарығында бірнеше тенденциялар байқалады:
– Пайдаланушылардың қауіпсіздігі мен ыңғайлылығын арттыру үшін жаңа ережелер мен технологияларды енгізе отырып, мобильді аударымдар жүйесі дамуын жалғастыруда. Мысалы, 2024 жылдан бастап елімізде азаматтар мен кәсіпкерлердің әртүрлі санаттары үшін бақылау мен ашықтықты арттыруға бағытталған жаңа есеп беру талаптары енгізілді.
– Интернет-банкингті пайдаланушылар саны үнемі өсіп келеді. Соңғы зерттеулерге сәйкес, бұл көрсеткіш 15%-ға өсті, бұл азаматтардың цифрлық қаржылық қызметтерге сенімінің артып келе жатқанын көрсетеді.
- Цифрлық теңге. Бұл Қазақстанның ұлттық валютасының үшінші нысаны (алғашқы екеуі қолма-қол және қолма-қол емес ақша). Жоба жақында басталды. Ол төлем қызметтерінің қауіпсіздік деңгейін және ашықтығын арттыруға бағытталған. 2025 жылға қарай Қазақстан Республикасының үкіметі цифрлық теңгені енгізуді жоспарлап отыр.
Мамандар елімізде биометрияны пайдалана отырып төлем жүйелері де дамытылатынын атап өтті. Қазірдің өзінде іске қосылған жобалар дамып, жаңа форматтар пайда болады. Осылайша, нарықта қазірдің өзінде қол биометриясын қолданатын төлем әдістерімен жұмыс істейтін екі стартап бар және қарапайым адамдар үшін әзірлемелерін кеңейтуді жоспарлап отыр. Нарық ойыншыларының пікірінше, тұрақты/күнделікті транзакциялар үшін биометриялық төлем әдістерінің әлеуеті зор. Бұл тұтынушыларға кез келген жерде және кез келген уақытта кез келген құрылғыны/объектілерді пайдаланбай төлеуге мүмкіндік береді. Сонымен қатар, QR кодтары да дамитынын атап өтеміз. 2025 жылдың басына қарай Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі кез келген банктен төлем жасауға мүмкіндік беретін бірыңғай QR кодтар жүйесін енгізуді жоспарлап отыр.
Перспективалар.
Болашақта цифрлық төлем шешімдерінің қазақстандықтардың күнделікті өміріне одан әрі интеграциялануын күтуге болады. Биометриялық аутентификация және жасанды интеллект сияқты жаңа технологияларды енгізу төлем жүйелерін бұдан да қауіпсіз әрі ыңғайлы етуге уәде береді. Сондай-ақ мобильді қосымшалардың функционалдығын кеңейтуге болады, бұл азаматтарға коммуналдық төлемдерді төлеу, сатып алу немесе инвестицияны басқару сияқты барлық қаржылық мәселелерді бір жерде шешуге мүмкіндік береді
Төлем ортасындағы инновациялар елдің қаржылық ландшафтын айтарлықтай өзгертіп, оны заманауи және пайдаланушыға ыңғайлы етті. QR кодтарын енгізу, мобильді аударымдарды дамыту және онлайн-банкингтің танымалдылығының артуы – мұның бәрі цифрландырудың жоғары деңгейін көрсетеді, елдегі экономикалық жағдайды жақсартуға, азаматтарға қаржылық операциялардың ашықтығы мен ыңғайлылығын арттыруға ықпал етеді, дейді сарапшылар.
2023 жылдың маусымында Қасым-Жомарт Тоқаев Қазақстан цифрландыру жылдамдығы бойынша әлемде 20-орында екенін айтты. Соңғы жылдары республика цифрлық технологияларды, оның ішінде ел экономикасына да, қарапайым азаматтардың өміріне де айтарлықтай әсер ететін төлем жүйелерін енгізуде үлкен жетістіктерге жетті. Осындай жетістіктердің жарқын мысалдарының бірі – ыңғайлылығы мен қауіпсіздігінің арқасында танымал болған QR кодтарының төлемдер үшін кеңінен қолданылуы.
Төлем жүйелері қазірдің өзінде Қазақстан Республикасындағы өмірді қалай өзгертіп жатыр және олардың келешегі қандай - мамандар ITCOMMS PR агенттігінің Informburo.kz сайтына арналған материалында айтып берді.
Қолма-қол төлемдерден мобильді банкинг пен биометрияға дейін.
Заманауи төлем шешімдерін енгізгенге дейін қазақстандық қаржы жүйесі ең алдымен қолма-қол ақшамен есеп айырысуға және дәстүрлі банктік қызметтерді пайдалануға бағытталған болатын. Соңғы уақытқа дейін қазақстандықтардың жалақысына арналған бір банк картасы болған. Ол жерден қолма-қол төлеу үшін ақша алынды. Қолма-қол ақшасыз төлем терминалын орнату кез келген дүкеннің қалтасы көтере бермейді.
Көп ұзамай төлем терминалдары көп болды, қазір олар барлық дерлік дүкендерде кездеседі. Адамдарда банкоматтардан қолма-қол ақша алу ғана емес, белсенді түрде пайдаланатын банк карталары да көп. Кейін Қазақстанда банктер арасында жедел төлемдер мен аударымдар жүйесі іске қосылып, QR кодтары қолданыла бастады. Бұл жеке тұлғалар үшін де, кәсіпкерлер үшін де төлем процесін айтарлықтай жеңілдетті, мобильді аударымдар төлемнің ең танымал түрлерінің біріне айналды.
Тұтастай алғанда, мобильді банкингті негіз деп атауға болады, онсыз қолма-қол ақшасыз операциялар соншалықты ыңғайлы болмайды. Жаңа картаға тапсырыс беру немесе жоғалған картаны блоктау, сондай-ақ басқа адамға ақша жіберу немесе несие төлеу мүмкіндігі - мұның барлығын қарапайым смартфон арқылы жасауға болады.
Мобильді банкинг Қазақстанда 11 жыл бұрын ғана пайда болды. 2011 жылы QAZKOM банкі елімізде бірінші болып өз қосымшасын іске қосты.
Қазіргі уақытта Қазақстандағы мобильді банкинг Орталық Азияда ғана емес, Шығыс Еуропа мен Кавказда да ең үздіктердің бірі болып саналады. SME Banking Agency аналитикалық агенттігі 2023 жылы зерттеу жүргізді, оның нәтижелері бойынша Орталық Азия, Шығыс Еуропа және Кавказдағы бизнес үшін ең жақсы мобильді банктердің рейтингін жасады. Үздік 15-ке Қазақстанның бес банкі кірді, олардың үшеуі рейтингте бірінші орын алды - ForteBank, Halyk Bank және Jusan.
Сонымен қатар, Қазақстанда биометрика арқылы ақша төлеу немесе қол жеткізу мүмкіндігін беретін заманауи төлем жүйелері белсенді түрде енгізілуде. Қазірдің өзінде жаныңызда тек ұялы телефоныңыз болған кезде кейбір банктердің банкоматтарынан биометрика арқылы ақша алуға болады. Сондай-ақ Алматы мен Астанада FacePay бет биометриясын қолдану арқылы төлеу бойынша пилоттық жобалар іске қосылды. Астанада бұл автобуста, Алматыда метрода жол жүру ақысы.
Қазақстандықтар арасында қандай төлем әдістері танымал?
1. QR кодтары - ең танымал әдістердің бірі. Дегенмен, оның бірқатар кемшіліктері бар. Ең маңыздыларының бірі - орталықтандырудың жоқтығы, яғни төлеу үшін сізде нақты қосымша болуы керек. (мысалы, Kaspi QR коды арқылы тек Kaspi қолданбасы арқылы төлеуге болады). Сондай-ақ интернет қажет; сіз QR кодын пайдалана отырып, тек Қазақстанда төлей аласыз.
2. Банктік карталар. Сонымен қатар, бұл физикалық карта ғана емес, сонымен қатар Apple / Google / Garmin Pay әмиянына байланысты виртуалды карта болуы мүмкін. Mastercard деректері бойынша Қазақстан контактісіз төлемдерді енгізудің өсімі бойынша 10-шы орында. Айтпақшы, бұрын банктік карталар банктік шоттың кілті болса, енді ақшаның көзі, мысалы, төлеушінің бонустық шоты болуы мүмкін.
3. Электрондық әмияндар. Оларды нақты ақшаның алмастырғыштары деп атауға болады. Қазақстанда олар осылай жұмыс істейді - әмияндағы айналымның барлық сомасы банк шотындағы ақшамен алдын ала төленеді. Сіз электронды ақшаны толығымен өтей аласыз, яғни оны өз шотыңызға нақты ақшамен ала аласыз.
Андрей Седенко электрондық ақшаның артықшылықтарының бірі икемділік екенін атап өтті, өйткені оны пайдаланудың көптеген сценарийлері болуы мүмкін. Ол алдағы бірнеше жылда біз өміріміздің әртүрлі салаларында қолданылатын электрондық әмияндарға негізделген финтех шешімдерінің гүлденуін көретінімізді атап өтті: кафеде шот төлеуден бастап оларды салықтық әкімшілендіруде қолдануға дейін.
Экономикаға және күнделікті өмірге әсері.
Төлем ортасының дамуы Қазақстан Республикасының экономикасына, оның ашықтығын арттыруға және қаржылық қамту деңгейін арттыруға оң әсер етеді. Сонымен қатар, мысалы, QR-кодтарды төлеу үшін жаппай тарату пайдаланушылардың өмірін жақсартып қана қоймай, белгілі бір мағынада алаяқтар мен бизнеспен шынайы айналыспайтын кәсіпкерлердің қолын босатты.
Мысалы, 2022 жылы Павлодарда автобус жүргізушілері қолма-қол ақшасыз төлем жасау үшін QR-ді жеке төлемдеріне ауыстырды. Енді салық заңнамасына сәйкес мобильді аударымдарды тек жеке мақсатта пайдалануға болады, ал жеке кәсіпкерлер мұндай жолмен көрсетілген тауарлар немесе қызметтер үшін төлемді қабылдай алмайды.
Азаматтардың күнделікті өмірінің деңгейінде заманауи төлем шешімдерін енгізу күнделікті транзакцияларды жеңілдетеді, оларды тезірек және ыңғайлы етеді. Онлайн-банкинг және мобильді қосымшалар банк бөлімшелеріне бармай-ақ сатып алулар жасауға, қызметтерді төлеуге және ақша аударуға мүмкіндік береді, бұл уақытты үнемдейді және қаржылық операцияларды жеңілдетеді.
Tarlan Payments өкілі төлем жүйелерінің экономикаға әсерін былайша сипаттады:
«Егер ақша – қан болса, төлем жүйелері – қан айналымы жүйесі. Олар қызметтерді жылдам, ыңғайлы және ашық түрде төлеуге және бір-біріне ақша аударуға мүмкіндік береді».
Ал Қазақстанның Ұлттық төлем корпорациясының төрағасы Бинұр Жәленов төлем жүйелерін «ақшаны жылжыту жолдарымен» салыстыра отырып, тағы бір ұқсастық келтірді:
«Олар ескі ғана емес, жаңа көліктер де жүре алатындай кең әрі ыңғайлы болуы керек. Экономиканың цифрлық жүйеге өтіп жатқанын ескерсек, заманауи төлем рельстері қажет. Осының арқасында қазақстандықтар жаңа инновациялық қызметтердің пайда болғанын көреді».
Сонымен қатар, банктер арасындағы жоғары бәсекелестіктің арқасында қазақстандықтар жағымды бонустар түрінде пайда көреді. Сонымен, төлем құралдарының көмегімен сіз тиімді бөліп төлеу жоспарларын пайдалана аласыз және әлі жеке қаражатыңыз жеткіліксіз қажетті тауарларды сатып ала аласыз. Кейбір қазақстандықтар үшін бұл айтарлықтай плюс.
Төлем ортасындағы қазіргі тенденциялар.
Қазақстан нарығында бірнеше тенденциялар байқалады:
– Пайдаланушылардың қауіпсіздігі мен ыңғайлылығын арттыру үшін жаңа ережелер мен технологияларды енгізе отырып, мобильді аударымдар жүйесі дамуын жалғастыруда. Мысалы, 2024 жылдан бастап елімізде азаматтар мен кәсіпкерлердің әртүрлі санаттары үшін бақылау мен ашықтықты арттыруға бағытталған жаңа есеп беру талаптары енгізілді.
– Интернет-банкингті пайдаланушылар саны үнемі өсіп келеді. Соңғы зерттеулерге сәйкес, бұл көрсеткіш 15%-ға өсті, бұл азаматтардың цифрлық қаржылық қызметтерге сенімінің артып келе жатқанын көрсетеді.
- Цифрлық теңге. Бұл Қазақстанның ұлттық валютасының үшінші нысаны (алғашқы екеуі қолма-қол және қолма-қол емес ақша). Жоба жақында басталды. Ол төлем қызметтерінің қауіпсіздік деңгейін және ашықтығын арттыруға бағытталған. 2025 жылға қарай Қазақстан Республикасының үкіметі цифрлық теңгені енгізуді жоспарлап отыр.
Мамандар елімізде биометрияны пайдалана отырып төлем жүйелері де дамытылатынын атап өтті. Қазірдің өзінде іске қосылған жобалар дамып, жаңа форматтар пайда болады. Осылайша, нарықта қазірдің өзінде қол биометриясын қолданатын төлем әдістерімен жұмыс істейтін екі стартап бар және қарапайым адамдар үшін әзірлемелерін кеңейтуді жоспарлап отыр. Нарық ойыншыларының пікірінше, тұрақты/күнделікті транзакциялар үшін биометриялық төлем әдістерінің әлеуеті зор. Бұл тұтынушыларға кез келген жерде және кез келген уақытта кез келген құрылғыны/объектілерді пайдаланбай төлеуге мүмкіндік береді. Сонымен қатар, QR кодтары да дамитынын атап өтеміз. 2025 жылдың басына қарай Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі кез келген банктен төлем жасауға мүмкіндік беретін бірыңғай QR кодтар жүйесін енгізуді жоспарлап отыр.
Перспективалар.
Болашақта цифрлық төлем шешімдерінің қазақстандықтардың күнделікті өміріне одан әрі интеграциялануын күтуге болады. Биометриялық аутентификация және жасанды интеллект сияқты жаңа технологияларды енгізу төлем жүйелерін бұдан да қауіпсіз әрі ыңғайлы етуге уәде береді. Сондай-ақ мобильді қосымшалардың функционалдығын кеңейтуге болады, бұл азаматтарға коммуналдық төлемдерді төлеу, сатып алу немесе инвестицияны басқару сияқты барлық қаржылық мәселелерді бір жерде шешуге мүмкіндік береді
«Қазақстандағы финтех индустриясының жоғары даму деңгейіне қарамастан, бізде әлі де өсуге мүмкіндік бар. Нарықтың сыйымдылығы әлі де үлкен. Бұл ретте қазақстандық стартаптар әлемдік аренада сұранысқа ие және біздің елімізде ғана емес, шетелде де қызықты шешімдер ұсына алады. Ал бұл өз кезегінде әлемнің түкпір-түкпірінен инвесторларды тартады, олар қазақстандық инновациялық өнімдерді қолдауға дайын. Менің ойымша, алдымызда қазақстандықтардың өмірін жақсартатын жаңа жобалар мен құралдар бар», - деп атап өтті EA Group инвестициялық холдингінің СЕО-сы Ерік Әубәкіров
Төлем ортасындағы инновациялар елдің қаржылық ландшафтын айтарлықтай өзгертіп, оны заманауи және пайдаланушыға ыңғайлы етті. QR кодтарын енгізу, мобильді аударымдарды дамыту және онлайн-банкингтің танымалдылығының артуы – мұның бәрі цифрландырудың жоғары деңгейін көрсетеді, елдегі экономикалық жағдайды жақсартуға, азаматтарға қаржылық операциялардың ашықтығы мен ыңғайлылығын арттыруға ықпал етеді, дейді сарапшылар.