От наличных денег до биометрии. Какие способы платежей и почему популярны среди казахстанцев
Финансисты о том, как развиваются платёжные системы Казахстана.
Инновации в платёжной среде Казахстана набирают значительные обороты, что отражается в активном развитии финтех-отрасли и внедрении передовых технологий.
В июне 2023 года Касым-Жомарт Токаев заявил, что РК занимает 20-е место в мире по скорости цифровизации. В последние годы республика сделала большие шаги во внедрении вширь и вглубь цифровых технологий, в том числе платёжных систем, что оказывает существенное влияние как на экономику страны, так и жизнь простых граждан. Одним из ярких примеров таких достижений является массовое использование QR-кодов для платежей, которое стало популярным благодаря своему удобству и безопасности.
Как платёжные системы уже сегодня меняют жизнь в РК и какие у них перспективы – рассказали эксперты в материале PR-агентства ITCOMMS специально для Informburo.kz.
Позже в Казахстане запустили систему мгновенных платежей и переводов между банками, стали использовать QR-коды. Это значительно упростило процесс расчётов как для физических лиц, так и для предпринимателей, мобильные переводы стали одной из самых популярных форм платежей.
В целом мобильный банкинг можно назвать основой, без которой безналичный оборот был бы не таким удобным. Возможность заказать новую карту или заблокировать потерянную, а также отправить деньги другому человеку или заплатить по кредиту – всё это можно сделать с помощью простого смартфона.
Мобильный банкинг появился в Казахстане всего 11 лет назад. В 2011 году банк QAZKOM первым в стране запустил собственное приложение.
В настоящее время мобильный банкинг Казахстана считается одним из лучших не только в Центральной Азии, но и в Восточной Европе, на Кавказе. Аналитическое агентство SME Banking Agency в 2023 году провело исследование, по результатам которого составило рейтинг лучших мобильных банков для бизнеса в Центральной Азии, Восточной Европе и на Кавказе. В топ-15 вошли сразу пять банков из Казахстана, причём три из них заняли первые строчки рейтинга – ForteBank, Halyk Bank и Jusan.
Кроме этого, в Казахстане активно внедряются более современные системы платежей, предоставляющие возможность оплаты или доступа к деньгам по биометрии. Уже сейчас в банкоматах некоторых банков можно снять деньги по биометрии, имея при себе лишь мобильный телефон. Также в Алматы и Астане запустили пилотные проекты по по оплате с помощью биометрии лица FacePay. В Астане это оплата проезда в автобусе, в Алматы – в метро.
Какие способы платежей популярны у казахстанцев
1. QR-коды – один из самых популярных способов. Однако у него есть ряд недостатков. Один из самых существенных – отсутствие централизованности, то есть нужно иметь конкретное приложение для того, чтобы оплатить (например, с QR-кода Kaspi можно оплатить только через приложение Kaspi). Также обязателен интернет, с помощью QR-кода можно расплатиться только на территории Казахстана.
2. Банковские карты. Причём это может быть не только физическая карта, но и виртуальная, привязанная к кошельку Apple / Google / Garmin Pay. По данным Mastercard, Казахстан занимает 10-е место по росту проникновения бесконтактных платежей. К слову, раньше банковские карты были ключом к банковскому счёту, а сейчас источником денег может быть, например, бонусный счёт плательщика.
3. Электронные кошельки. Их можно назвать заменителями настоящих денег. В Казахстане они работают так – вся сумма оборота на кошельке предоплачена деньгами на счету в банке. Можно полностью погасить электронные деньги, то есть вывести их себе на счёт реальными деньгами.
Андрей Седенко отметил, что один из плюсов электронных денег – гибкость, ведь сценариев их использования может быть много. Он подчеркнул, что в ближайшие несколько лет мы увидим расцвет финтех-решений на основе электронных кошельков, которые будут использовать в самых разных сферах нашей жизни: от оплаты счёта в кафе до использования в налоговом администрировании.
Влияние на экономику и повседневную жизнь
Развитие платёжной среды оказывает положительное воздействие на экономику РК, улучшая её прозрачность и повышая уровень финансовой инклюзии. При этом, например, массовое распространение QR-кодов для оплаты не только сделало жизнь пользователей лучше, но в каком-то смысле развязало руки мошенникам и предпринимателям, ведущим дела вчёрную.
Так, например, в 2022 году водители автобусов в Павлодаре подменяли QR для безналичной оплаты на свой, личный. Теперь, согласно налоговому законодательству, мобильные переводы можно использовать исключительно в личных целях, а индивидуальные предприниматели не могут принимать таким образом оплату за товары или оказанные услуги.
На уровне обычной жизни граждан внедрение современных платёжных решений облегчает повседневные операции, делая их более быстрыми и удобными. Онлайн-банкинг и мобильные приложения позволяют совершать покупки, оплачивать услуги и переводить деньги без посещения банковских отделений, что экономит время и упрощает финансовые операции.
Представитель Tarlan Payments описал влияние платёжных систем на экономику следующим образом:
“Если деньги – это кровь, то платёжные системы – это кровеносная система. Они позволяют быстро, удобно и прозрачно платить за услуги и переводить деньги друг другу".
А председатель Национальной платёжной корпорации Казахстана Бинур Жаленов привёл другую аналогию, сравнив платёжные системы с "дорогами для перемещения средств":
"Они должны быть достаточно широкие и удобные, чтобы по ним могли ездить не только старые, но и новые автомобили. Учитывая, что экономика становится цифровой, нужны современные платёжные рельсы. Благодаря этому казахстанцев ждёт появление новых инновационных сервисов”.
Кроме этого, за счёт высокой конкуренции среди банков казахстанцы получают выгоду в виде приятных бонусов. Так, с помощью платёжных инструментов можно взять выгодную рассрочку и купить необходимые товары, на которые пока нет достаточно личных средств. Для части казахстанцев это ощутимый плюс.
Текущие тенденции в платёжной среде
На рынке Казахстана наблюдается несколько трендов:
- Система мобильных переводов продолжает развиваться, внедряя новые правила и технологии для улучшения безопасности и удобства пользователей. Например, с 2024 года в стране ввели новые требования по отчётности для разных категорий граждан и предпринимателей, что направлено на улучшение контроля и прозрачности.
- Количество пользователей онлайн-банкинга постоянно растёт. По данным последних исследований, этот показатель увеличился на 15%, что свидетельствует о растущем доверии граждан к цифровым финансовым услугам.
- Цифровой тенге. Это третья форма национальной валюты Казахстана (первые две – наличные и безналичные деньги). Проект запустился совсем недавно. Он направлен на повышение уровня безопасности и прозрачности платёжных сервисов. К 2025 году правительство РК планирует внедрить цифровой тенге.
Эксперты отмечают, что в стране также будут развиваться системы оплаты с помощью биометрии. Уже запущенные проекты будут развиваться, а также появятся новые форматы. Так, на рынке уже есть два стартапа, которые работают над способами оплаты с помощью биометрии рук и планируют масштабировать свои разработки для обычных людей.
По мнению игроков рынка, потенциал биометрических способов оплат для регулярных / повседневных транзакций большой. Так как это позволяет клиентам платить в любом месте и в любое время без использования каких-либо устройств / средств.
Отдельно отметим, что QR-коды также будут развиваться. К началу 2025 года Нацбанк РК планирует ввести системы единых QR-кодов, по которым можно будет платить из любого банка.
Перспективы
В будущем можно ожидать дальнейшую интеграцию цифровых платёжных решений в повседневную жизнь казахстанцев. Внедрение новых технологий, таких как биометрическая аутентификация и искусственный интеллект, обещает сделать платёжные системы ещё более безопасными и удобными. Также возможно расширение функционала мобильных приложений, что позволит гражданам решать все финансовые вопросы в одном месте, будь то оплата коммунальных услуг, совершение покупки или управление инвестициями.
Инновации в платёжной среде значительно изменили финансовый ландшафт страны, сделав его более современным и удобным для пользователей. Внедрение QR-кодов, развитие мобильных переводов и рост популярности онлайн-банкинга – всё это свидетельствует о высоком уровне цифровизации, будет способствовать улучшению экономической ситуации в стране, повышению прозрачности и удобству финансовых операций для граждан, считают эксперты.
В июне 2023 года Касым-Жомарт Токаев заявил, что РК занимает 20-е место в мире по скорости цифровизации. В последние годы республика сделала большие шаги во внедрении вширь и вглубь цифровых технологий, в том числе платёжных систем, что оказывает существенное влияние как на экономику страны, так и жизнь простых граждан. Одним из ярких примеров таких достижений является массовое использование QR-кодов для платежей, которое стало популярным благодаря своему удобству и безопасности.
Как платёжные системы уже сегодня меняют жизнь в РК и какие у них перспективы – рассказали эксперты в материале PR-агентства ITCOMMS специально для Informburo.kz.
За последние 10 лет количество терминалов увеличилось кратно, как и количество банковских карт. И уже сейчас даже в небольших магазинах стоит по два, а то и три терминала. В кошельке плательщиков тоже не две и не три карты. Этому способствовала достаточно агрессивная политика банков и платёжных систем, а также тот факт, что в Казахстан практически одновременно вошли Google, Apple, Samsung и Garmin Pay, – отмечает CEO платёжной системы Tarlan Payments Андрей Седенко.
Позже в Казахстане запустили систему мгновенных платежей и переводов между банками, стали использовать QR-коды. Это значительно упростило процесс расчётов как для физических лиц, так и для предпринимателей, мобильные переводы стали одной из самых популярных форм платежей.
В целом мобильный банкинг можно назвать основой, без которой безналичный оборот был бы не таким удобным. Возможность заказать новую карту или заблокировать потерянную, а также отправить деньги другому человеку или заплатить по кредиту – всё это можно сделать с помощью простого смартфона.
Мобильный банкинг появился в Казахстане всего 11 лет назад. В 2011 году банк QAZKOM первым в стране запустил собственное приложение.
В настоящее время мобильный банкинг Казахстана считается одним из лучших не только в Центральной Азии, но и в Восточной Европе, на Кавказе. Аналитическое агентство SME Banking Agency в 2023 году провело исследование, по результатам которого составило рейтинг лучших мобильных банков для бизнеса в Центральной Азии, Восточной Европе и на Кавказе. В топ-15 вошли сразу пять банков из Казахстана, причём три из них заняли первые строчки рейтинга – ForteBank, Halyk Bank и Jusan.
Кроме этого, в Казахстане активно внедряются более современные системы платежей, предоставляющие возможность оплаты или доступа к деньгам по биометрии. Уже сейчас в банкоматах некоторых банков можно снять деньги по биометрии, имея при себе лишь мобильный телефон. Также в Алматы и Астане запустили пилотные проекты по по оплате с помощью биометрии лица FacePay. В Астане это оплата проезда в автобусе, в Алматы – в метро.
Какие способы платежей популярны у казахстанцев
1. QR-коды – один из самых популярных способов. Однако у него есть ряд недостатков. Один из самых существенных – отсутствие централизованности, то есть нужно иметь конкретное приложение для того, чтобы оплатить (например, с QR-кода Kaspi можно оплатить только через приложение Kaspi). Также обязателен интернет, с помощью QR-кода можно расплатиться только на территории Казахстана.
2. Банковские карты. Причём это может быть не только физическая карта, но и виртуальная, привязанная к кошельку Apple / Google / Garmin Pay. По данным Mastercard, Казахстан занимает 10-е место по росту проникновения бесконтактных платежей. К слову, раньше банковские карты были ключом к банковскому счёту, а сейчас источником денег может быть, например, бонусный счёт плательщика.
3. Электронные кошельки. Их можно назвать заменителями настоящих денег. В Казахстане они работают так – вся сумма оборота на кошельке предоплачена деньгами на счету в банке. Можно полностью погасить электронные деньги, то есть вывести их себе на счёт реальными деньгами.
Андрей Седенко отметил, что один из плюсов электронных денег – гибкость, ведь сценариев их использования может быть много. Он подчеркнул, что в ближайшие несколько лет мы увидим расцвет финтех-решений на основе электронных кошельков, которые будут использовать в самых разных сферах нашей жизни: от оплаты счёта в кафе до использования в налоговом администрировании.
Влияние на экономику и повседневную жизнь
Развитие платёжной среды оказывает положительное воздействие на экономику РК, улучшая её прозрачность и повышая уровень финансовой инклюзии. При этом, например, массовое распространение QR-кодов для оплаты не только сделало жизнь пользователей лучше, но в каком-то смысле развязало руки мошенникам и предпринимателям, ведущим дела вчёрную.
Так, например, в 2022 году водители автобусов в Павлодаре подменяли QR для безналичной оплаты на свой, личный. Теперь, согласно налоговому законодательству, мобильные переводы можно использовать исключительно в личных целях, а индивидуальные предприниматели не могут принимать таким образом оплату за товары или оказанные услуги.
На уровне обычной жизни граждан внедрение современных платёжных решений облегчает повседневные операции, делая их более быстрыми и удобными. Онлайн-банкинг и мобильные приложения позволяют совершать покупки, оплачивать услуги и переводить деньги без посещения банковских отделений, что экономит время и упрощает финансовые операции.
Представитель Tarlan Payments описал влияние платёжных систем на экономику следующим образом:
“Если деньги – это кровь, то платёжные системы – это кровеносная система. Они позволяют быстро, удобно и прозрачно платить за услуги и переводить деньги друг другу".
А председатель Национальной платёжной корпорации Казахстана Бинур Жаленов привёл другую аналогию, сравнив платёжные системы с "дорогами для перемещения средств":
"Они должны быть достаточно широкие и удобные, чтобы по ним могли ездить не только старые, но и новые автомобили. Учитывая, что экономика становится цифровой, нужны современные платёжные рельсы. Благодаря этому казахстанцев ждёт появление новых инновационных сервисов”.
Кроме этого, за счёт высокой конкуренции среди банков казахстанцы получают выгоду в виде приятных бонусов. Так, с помощью платёжных инструментов можно взять выгодную рассрочку и купить необходимые товары, на которые пока нет достаточно личных средств. Для части казахстанцев это ощутимый плюс.
Текущие тенденции в платёжной среде
На рынке Казахстана наблюдается несколько трендов:
- Система мобильных переводов продолжает развиваться, внедряя новые правила и технологии для улучшения безопасности и удобства пользователей. Например, с 2024 года в стране ввели новые требования по отчётности для разных категорий граждан и предпринимателей, что направлено на улучшение контроля и прозрачности.
- Количество пользователей онлайн-банкинга постоянно растёт. По данным последних исследований, этот показатель увеличился на 15%, что свидетельствует о растущем доверии граждан к цифровым финансовым услугам.
- Цифровой тенге. Это третья форма национальной валюты Казахстана (первые две – наличные и безналичные деньги). Проект запустился совсем недавно. Он направлен на повышение уровня безопасности и прозрачности платёжных сервисов. К 2025 году правительство РК планирует внедрить цифровой тенге.
Эксперты отмечают, что в стране также будут развиваться системы оплаты с помощью биометрии. Уже запущенные проекты будут развиваться, а также появятся новые форматы. Так, на рынке уже есть два стартапа, которые работают над способами оплаты с помощью биометрии рук и планируют масштабировать свои разработки для обычных людей.
По мнению игроков рынка, потенциал биометрических способов оплат для регулярных / повседневных транзакций большой. Так как это позволяет клиентам платить в любом месте и в любое время без использования каких-либо устройств / средств.
Отдельно отметим, что QR-коды также будут развиваться. К началу 2025 года Нацбанк РК планирует ввести системы единых QR-кодов, по которым можно будет платить из любого банка.
Перспективы
В будущем можно ожидать дальнейшую интеграцию цифровых платёжных решений в повседневную жизнь казахстанцев. Внедрение новых технологий, таких как биометрическая аутентификация и искусственный интеллект, обещает сделать платёжные системы ещё более безопасными и удобными. Также возможно расширение функционала мобильных приложений, что позволит гражданам решать все финансовые вопросы в одном месте, будь то оплата коммунальных услуг, совершение покупки или управление инвестициями.
Несмотря на высокий уровень развития финтех-отрасли в Казахстане, нам всё ещё есть куда расти. Ёмкость рынка по-прежнему большая. При этом казахстанские стартапы востребованы на мировой арене и могут предложить интересные решения не только в нашей стране, но и за её пределами. А это в свою очередь привлекает инвесторов со всего мира, они готовы поддерживать казахстанские инновационные продукты. Думаю, впереди нас ждут новые проекты и инструменты, которые улучшат жизнь казахстанцев - – подчеркнул CEO инвестиционного холдинга EA Group Ерик Аубакиров.
Инновации в платёжной среде значительно изменили финансовый ландшафт страны, сделав его более современным и удобным для пользователей. Внедрение QR-кодов, развитие мобильных переводов и рост популярности онлайн-банкинга – всё это свидетельствует о высоком уровне цифровизации, будет способствовать улучшению экономической ситуации в стране, повышению прозрачности и удобству финансовых операций для граждан, считают эксперты.